Hoe werkt de risicoklasse van je hypotheek?

Je geldverstrekker berekent een risicoklasse voor je hypotheek. Op basis daarvan betaal je een bepaald rentepercentage. Wij vertellen je er graag meer over.

Waarom bestaan er risicoklassen?

Wanneer je stopt met de betaling van de hypotheek, dan zal uiteindelijk de geldverstrekker haar recht uitoefenen en jouw woning gaan verkopen. Of de geldverstrekker al haar kosten (o.a. de openstaande hypotheekschuld, de betalingsachterstand en de verkoopkosten) terug gaat krijgen, is afhankelijk van hoeveel er geleend is. Hierbij wordt er gekeken naar de verhouding van de hypotheekschuld ten opzicht van de waarde van de woning.

Hoe groter het risico is dat de geldverstrekker het geld niet terug krijgt bij een verkoop, des te meer moet zij zelf reserveren om dit risico op te kunnen vangen. Vandaar ook de verschillende risicoklassen bij een geldverstrekker. Afhankelijk van de risicoklasse waar jij binnen valt is het rentepercentage bepaald.

‘Loan to value’ als uitgangspunt

Naast het uitdrukken van het risico door middel van de risicoklasse wordt er gesproken over 'loan to value'. Dit betekent de verhouding van de lening ten opzichte van de waarde van de woning. Dit wordt in een percentage uitgedrukt. Door een stijging van de woningwaarde of door het aflossen van de hypotheek daalt dit percentage.

Als je de totale woningwaarde leent (dus een hypotheek zonder eigen geld), loopt de bank veel meer risico dan wanneer je een deel van het bedrag zelf inlegt. Dat zijn dan ook twee verschillende risicoklassen.

Gunstigste voorwaarden voor NHG-hypotheken

Kies je voor een hypotheek met NHG? Dan geldt voor jou een aparte risicoklasse. Dit zijn de hypotheken die voor de bank het minste risico opleven, omdat je hiermee kunt rekenen op een financieel vangnet als je de maandlasten niet meer kunt betalen. Om die reden biedt de geldverstrekker je in deze lage risicoklasse de gunstigste voorwaarden aan.

Meer rente (risico-opslag) bij hogere risicoklasse

Als je in een hogere risicoklasse valt, betaal je meer rente dan wanneer je voor een NHG-hypotheek kiest. Deze extra rente wordt ook wel de risico-opslag genoemd. Als de geldverstrekker dat nodig vindt, kan deze risico-opslag ook worden verhoogd of verlaagd tijdens de looptijd van de hypotheek. Bijvoorbeeld door de omstandigheden in de markt of doordat de rentevastperiode is afgelopen.

Bij sommige geldverstrekkers wijzigt deze rente ook al voor de gehele hypotheek bij het opnemen van een extra hypotheekbedrag. Je hypotheekadviseur kan voor je nakijken of je bij een verhoging ook over de lopende hypotheek gelijk al een hogere rente gaat betalen of pas bij de renteherziening van de huidige rentevaste periode.

Meer weten over je risicoklasse?

Als onafhankelijk hypotheekadviseur (en Financieel Adviseur Duurzaam Wonen) denkt Univé graag met je mee. We kunnen je snel vertellen wat de mogelijkheden zijn als het gaat om het afsluiten van een hypotheek. Maak een afspraak in een Univé-winkel bij jou in de buurt of kies voor een (beeld)belafspraak. Of lees online meer over hypotheken. We kennen de hypotheekmarkt en de lokale subsidies als geen ander. De kosten van een eerste oriënterend gesprek neemt Univé voor haar rekening.

Terug naar de Kennisbank