Huis onder water

Staat je huis onder water en maak je je zorgen? Dan is het goed om te weten waar je aan toe bent. Lees wat je situatie precies betekent en waar je op moet letten.

Huis onder water: wat betekent dat?

Is je hypotheekschuld hoger dan de waarde van je woning? Dan zeggen we ook wel dat je hypotheek of huis ‘onder water’ staat. Dit kan gebeuren als de waarde van je woning daalt nadat je deze gekocht hebt. Of als je een hypotheek hebt afgesloten die nu hoger is dan de waarde van je woning.

Hoe weet je of je huis onder water staat?

Om te weten of je huis onder water staat, moet je weten wat je hypotheekschuld én de waarde van je woning is. Hier kom je op deze manier achter:

Hypotheekschuld. In het jaaroverzicht van je hypotheekaanbieder zie je hoeveel je de schuld van je hypotheek is.
Waarde van woning. De WOZ-waarde van je woning kan je een schatting geven van hoeveel je huis waard is. Je kunt de WOZ-waarde online bekijken via het WOZ-waardeloket. Je kunt ook kijken naar de prijzen waarvoor huizen in de buurt verkocht worden. Kijk dan wel naar huizen die ongeveer hetzelfde zijn als jouw woning.

Let op: alleen met een taxatie kun je precies weten wat je woning waard is.

Wat kun je doen als je huis onder water staat?

Als je huis onder water staat, hoeft dat niet altijd een probleem te zijn. Wat je het beste kunt doen, hangt af van je situatie. Dit zijn vier situaties waarin je hypotheek onder water kan staan.

1. Ik wil verhuizen

Wil je je huis verkopen? En verwacht je dat je hypotheekschuld hoger is dan het bedrag waarvoor je je woning kunt verkopen? Dan kun je de restschuld misschien meefinancieren in je nieuwe hypotheek.

De restschuld wordt hierdoor niet kleiner. Maar de restschuld zit de verkoop van je huis dan in ieder geval niet in de weg.

Je hypotheekaanbieder of hypotheekadviseur kan je vertellen of je je restschuld mag meefinancieren. En wat de voorwaarden hiervoor zijn. Zo kan er een maximaal bedrag voor je restschuld zijn.

Rente over restschuld is soms aftrekbaar
Je kunt de rente over je restschuld misschien aftrekken in box 1 van je aangifte inkomstenbelasting. Hier gelden bepaalde voorwaarden voor. Een paar van deze voorwaarden zijn:

Je hebt je huis verkocht tijdens een bepaalde periode: na 28 oktober 2012 en vóór 1 januari 2018. De restschuld is toen ontstaan.
De verkochte woning gebruikte je als hoofdverblijf. Dat betekent dat je in dat huis woonde en er de meeste tijd doorbracht. Een woning die je verhuurt, is geen hoofdverblijf.

Voldoet je situatie aan alle voorwaarden van de Belastingdienst? Dan kun je de rente over je restschuld aftrekken. Dit mag maximaal vijftien jaar lang, gerekend vanaf de datum waarop je de woning verkocht hebt.

2. Ik blijf in mijn woning

Kun je de maandelijkse kosten voor je hypotheek gewoon blijven betalen? Dan is het niet erg dat je huis onder water staat.

Als je spaargeld hebt, kun je ervoor kiezen om extra af te lossen op je hypotheek. De schuld van je hypotheek wordt dan lager. Daardoor is er ook een kleinere kans op een restschuld wanneer je je huis verkoopt.

Hou er wel rekening mee dat extra aflossen gevolgen kan hebben voor je geldzaken. Zoals:

Je maandelijkse kosten gaan omlaag. Daardoor kan het zijn dat je weer minder hypotheekrente kunt aftrekken.
Er kunnen bepaalde voorwaarden voor extra aflossen gelden. Vaak mag je per jaar maar tien tot twintig procent van de hoofdsom extra aflossen. Los je meer af, dan moet je mogelijk een boete betalen.

Zorg dus dat je eerst goed weet wat extra aflossen voor jouw geldzaken betekent. Of vraag hypotheekadvies aan. Bij Univé is je eerste gesprek met een hypotheekadviseur altijd gratis.

3. De looptijd van mijn hypotheek is bijna voorbij

Loopt de rentevaste periode van je hypotheek bijna af? Dan kan het zijn dat je je hypotheek niet meer kunt verlengen. Dat betekent dat je je hele hypotheekschuld moet terugbetalen als de looptijd voorbij is.

Als je hier niet genoeg spaargeld voor hebt, kun je mogelijk niet meer in je huis blijven wonen. Je moet je huis dan dus verkopen. Daardoor kun je na de verkoop met een restschuld komen te zitten.

In deze situatie is het goed om eerst te overleggen met je hypotheekadviseur. Die kan met je meedenken over een oplossing.

4. Ik wil mijn hypotheek oversluiten

Is de hypotheekrente nu veel lager dan de rente die jij betaalt? Of biedt een andere hypotheekaanbieder een veel lagere rente aan? Dan kun je misschien je hypotheek oversluiten.

De maandelijkse kosten voor je hypotheek worden dan lager. Wel kan het zijn dat de hypotheekaanbieder je aanvraag afwijst. Dat je hypotheek onder water staat, is namelijk een extra risico voor hypotheekaanbieders.

Meer weten over je hypotheek?

Als je huis onder water staat, kun je daar flink wakker van liggen. Als onafhankelijk hypotheekadviseur (en Financieel Adviseur Duurzaam Wonen) staat Univé voor je klaar.

Onze adviseurs weten alles over de hypotheekmarkt. Dus wat je situatie ook is: we kunnen je snel vertellen wat er allemaal mogelijk is. En je persoonlijk hypotheekadvies geven.

Maak een afspraak in een Univé-winkel bij je in de buurt. Of kies voor (beeld)bellen met een van onze hypotheekadviseurs. Het eerste gesprek is altijd gratis. En daarna ben je natuurlijk nergens toe verplicht.

Liever eerst meer lezen over hypotheken? Dat kan natuurlijk ook.

Terug naar de Kennisbank