Als senior slim gebruikmaken van de overwaarde op je huis

Als de waarde van je huis hoger is dan je hypotheek, heb je overwaarde. Dit kan gebeuren omdat je je huis in een goede tijd hebt gekocht. Als je wat ouder bent, kun je de overwaarde ook opnemen zonder je huis te verkopen. Je kunt dit geld dan bijvoorbeeld gebruiken als aanvulling op je pensioen of om een schenking te doen. Er zijn een aantal manieren om de overwaarde op je huis vrij te maken. Dit kun je bijvoorbeeld doen door je huis te verbouwen, een schenking te doen of een opeethypotheek te nemen.  

Opeethypotheek voor senioren 

Met een opeethypotheek kun je (een deel van) de overwaarde opnemen. Dit betekent dat je (een deel van) het geld van de overwaarde uitbetaald krijgt. Deze hypotheek is speciaal bedoeld voor senioren. Met senioren worden mensen bedoeld die inmiddels met pensioen zijn. Een opeethypotheek kan een oplossing zijn als je een laag inkomen hebt maar geen gewone (aflossingsvrije) hypotheek kunt afsluiten. Met deze hypotheek kun je extra geld vrijmaken van de overwaarde van je huis.  

Het geld kan in één keer uitbetaald worden, maar je kunt er ook voor kiezen om het maandelijks uit te laten betalen. Je kunt het geld bijvoorbeeld gebruiken om je woning te verbouwen of verduurzamen. Maar je kunt het ook gebruiken als maandelijkse aanvulling op je pensioen. Het voordeel van deze hypotheek is dat je niet hoeft te verhuizen om het geld op te kunnen nemen.  

Rente: voordeel en nadeel 

Goed om te weten is dat je de rente niet maandelijks betaalt. De rente wordt namelijk opgeteld bij je schuld. Doordat de rente elke maand wordt opgeteld bij je schuld, wordt de overwaarde op je huis wel lager. Het is goed om hier rekening mee te houden. Een opeethypotheek is dus vooral geschikt voor mensen die een laag inkomen hebben. Bijvoorbeeld als je niet zoveel pensioen krijgt.  

Huis verkopen en terughuren 

Je kunt er ook voor kiezen om je huis te verkopen en terug te huren. Dit doe je door je huis aan een speciaal bedrijf te verkopen. Dit wordt ook wel 'sale & lease back' genoemd. Dit is wel een erg dure manier om de overwaarde van je huis op te nemen.  

Het advies is om hier alleen voor te kiezen als je geen erfgenamen hebt of als een andere hypotheek niet mogelijk is. Ook als je nog maar een paar jaar in je huis wilt wonen kan deze manier van overwaarde opnemen een goede optie zijn.

Verduurzamen van je huis  

Je kunt het geld van de overwaarde ook gebruiken om je huis te verduurzamen. Het is handig om van tevoren goed uit te zoeken of je ook nog recht hebt op subsidies. Er zijn verschillende manieren om je huis te verduurzamen. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor de aanschaf van zonnepanelen.  

Ook kun je ervoor kiezen om je woning beter te isoleren of om een warmtepomp aan te schaffen. Je bespaart hiermee al gauw op je energierekening. Ook kan het de waarde van je woning nog verder verhogen. Je kunt je huis door het te verduurzamen vaak ook makkelijker verkopen.  

Langer thuis wonen 

Mensen worden steeds ouder en kiezen er steeds vaker voor om zo lang mogelijk thuis te wonen. Het geld van de overwaarde kun je ook opnemen om je huis zo te verbouwen dat je langer thuis kunt wonen. Dit noemen ze levensloopbestendig bouwen. Om dit te kunnen doen is het belangrijk om je woning zo in te richten dat je er ook op hogere leeftijd fijn kunt wonen.  

Bij levensloopbestendig bouwen kun je denken aan het bouwen van een badkamer en slaapkamer op de begane grond. Ook het verwijderen van drempels in de woning en het aanbrengen van armleuningen in de badkamer (en toilet) zijn goede opties. Je kunt verder nog nadenken over het installeren van beveiligingscamera's bij de voordeur.  

Voordat je begint met levensloopbestendig bouwen, is het goed om te kijken of je recht hebt op subsidies.  

Verbouwen van je huis 

Als je kinderen al een tijd niet meer thuis wonen, kun je de overwaarde op je huis ook gebruiken om te verbouwen. Bijvoorbeeld voor het verbouwen van de keuken. Of voor het groter maken van je slaapkamer door muren weg te breken. Ook kiezen sommige mensen ervoor om een veranda of serre te laten bouwen. Als je ruimte hebt in je tuin, kun je ook bijvoorbeeld een tuinhuisje laten bouwen.  

Schenking aan de kleinkinderen 

Een andere optie is om de overwaarde uit te lenen of te schenken aan de kinderen of kleinkinderen. Voor starters is het momenteel erg lastig om een huis te kopen, onder andere door het tekort aan woningen en de hoge huizenprijzen. Ook is het moeilijker geworden om een hypotheek te krijgen. 

Je kunt (in 2024) eenmalig € 31.813 belastingvrij schenken aan een (klein)kind. Je (klein)kind moet dan wel tussen de 18 jaar en 40 jaar oud zijn. Voor oudere kinderen geldt een bedrag van € 6.633 per jaar. Je mag meer schenken dan dit bedrag, maar dan moet je (klein)kind daar schenkbelasting over betalen. Behalve een schenking voor een woning, kun je ervoor kiezen om je (klein)kind te helpen met de kosten voor een studie. 

Advies over overwaarde 

Ben je met pensioen en wil je graag advies over het opnemen van overwaarde voor senioren? Neem dan contact op met een van onze adviseurs voor onafhankelijk hypotheekadvies. Het eerste gesprek is altijd voor onze rekening. Ook is het mogelijk om in onze Univé-winkels langs te komen. Kijk voor een winkel bij jou in de buurt op onze website. 

Maak afspraak