Huis kopen met ouders: kan dat?

Vooral voor starters is het een idee om een huis te kopen met behulp van ouders. Maar wat zijn de mogelijkheden? Wij vertellen je er graag meer over. Er zijn namelijk diverse manieren waarop ouders hun kinderen kunnen helpen om een woning te kunnen financieren. Lees verder of schakel ons direct in voor hypotheekadvies.

Belastingvrije schenking

Deze optie is nog slechts beperkt geldig. Het was tot 1 januari 2023 mogelijk om een bedrag van maximaal € 106.671 belastingvrij te schenken aan kinderen tussen de 18 en 40 jaar voor de aankoop van een woning. Deze zogenoemde jubelton wordt in korte tijd afgeschaald. In 2023 mocht er nog maximaal € 28.947 worden geschonken op deze manier. Vanaf 1 januari 2024 is de vrijstelling helemaal vervallen. Echter kan, als er in het verleden nog geen gebruik is gemaakt van de vrijstelling voor de eigen woning, mogelijk nog wel gebruik worden gemaakt van de eenmalige verhoogde vrijstelling, die vrij te besteden is.

Schenkbelasting  

Mocht belastingvrij schenken geen optie (meer) zijn, dan betaalt de ontvanger schenkbelasting over het ontvangen bedrag. Hoeveel dat is, is afhankelijk van het bedrag en de relatie die je hebt met de ontvanger. Zie hieronder de tarieven schenkbelasting 2024.

Geld lenen bij ouders

In plaats van bij een bank aankloppen, kun je natuurlijk ook aankloppen bij je (groot)ouders. Als zij het geld of vermogen beschikbaar hebben, kunnen zij je een lening verstrekken. Als deze lening voldoet aan de fiscale eisen dan is de rente ook gewoon aftrekbaar. De ouders kunnen er daarnaast voor kiezen om binnen de jaarlijkse vrijstelling van € 6.035,- een deel van de betaalde rente weer terug te schenken aan het kind. Let op: Wanneer er gebruik wordt gemaakt van de verhoogde vrijstelling dan vervalt voor dat jaar de jaarlijkse vrijstelling. Een dergelijke familiehypotheek moet goed worden vastgelegd. Dit kan net als bij een bank worden vastgelegd middels een hypotheek.

Een andere optie is dat je ouders een extra hypotheekbedrag opnemen met de overwaarde van hun eigen woning. Dit geld kunnen zij vrij besteden en dus uitlenen voor jouw woning.

Samen met ouders geld lenen

Een andere constructie is de generatiehypotheek. Daarbij kunnen je ouders mee tekenen voor een bepaald deel van het hypotheekbedrag, als je zelf niet voldoende hypotheek kunt opnemen om jouw gewenste woning te financieren. Bij sommige banken kunnen ouders garant staan voor een percentage van de hypotheek.

Woning huren van ouders

Vermogende ouders kunnen een woning kopen op hun eigen naam en deze verhuren aan hun kinderen. Fiscaal gezien komt deze woning dan wel in box 3, waardoor zij het hoogste tarief betalen. Met de huidige belastingregels is het goed uitzoeken of dit interessant kan zijn. Op deze manier kunnen de kinderen op een later moment de woning alsnog overkopen.

50/50 samen een woning kopen

Uiteraard is het ook nog een optie om samen met ouders een woning te kopen en er allebei te gaan wonen. Hiervoor moet de woning groot genoeg zijn, dat spreekt voor zich. Daarnaast moet de gemeente akkoord geven op dubbele bewoning van het pand. Met het oog op zorg in de toekomst is dit voor veel ouders een fijn vooruitzicht, dichtbij hun kinderen en vaak gelijkvloers. Jouw voordeel is uiteraard dat je slechts de helft van de maandlasten hoeft te betalen in deze situatie.

Wel zitten hier ook weer nadelen aan. Voor de inkomstenbelasting word je gezamenlijk gezien als toeslagpartners, wat nadelig kan uitpakken bij het ontvangen van toeslagen. Slechts een paar geldverstrekkers hanteren deze constructie met meerdere schuldenaren.

Meer weten over een huis kopen met je ouders?

Als onafhankelijk hypotheekadviseur (en Financieel Adviseur Duurzaam Wonen) denkt Univé graag met jou en je ouders mee. We kunnen je snel vertellen wat de mogelijkheden zijn en het maximale hypotheekbedrag is dat je met hulp van je ouders kunt lenen. We kennen de hypotheekmarkt en de lokale subsidies als geen ander. Bij jou in de buurt is altijd wel een Univé-winkel te vinden. En wil je jouw hypotheekmogelijkheden liever vanuit huis bespreken? Dan kun je een (beeld)belafspraak maken met een adviseur. Eenvoudig geregeld. Maak nu een afspraak of lees meer over hypotheken.