Scheiden en hypotheek
Scheiden en hypotheek
Belangrijk om te weten
We zetten de belangrijkste onderwerpen en informatie over scheiden met een gezamenlijke hypotheek op een rij.
Benieuwd naar jouw mogelijkheden?
Plan een gratis oriëntatiegesprek in.
Op wiens naam staat de hypotheek?
Als je met zijn tweeën een hypotheek afsluit, ben je vaak beide 50% eigenaar. Dit geldt automatisch wanneer je geen andere eigendomsverdeling afspreekt binnen je huwelijk of geregistreerd partnerschap.
Ben je in (beperkte) gemeenschap van goederen getrouwd, nadat je het huis kocht? En had je, voordat je trouwde, een andere eigendomsverdeling afgesproken? Dan is die na de trouwdag ook automatisch veranderd in 50%. Je vindt de verdeling altijd terug in de koopakte van je huis.
De mogelijkheden na een scheiding
Als je allebei eigenaar bent van de woning, zijn er verschillende mogelijkheden als je gaat scheiden. Meestal gaat het om één van de volgende drie opties:
- Jullie verkopen de woning en delen de winst of het verlies;
- Eén persoon blijft in het huis wonen en koopt de ander uit;
- Jullie blijven samen eigenaar van het huis en één persoon blijft erin wonen.
Elke optie heeft voordelen en nadelen. Het is aan jullie om te bepalen wat het beste past in jullie situatie. Met de informatie op deze pagina hopen we dat je verder komt. Natuurlijk kun je altijd contact met ons opnemen voor hypotheekadvies op maat.
Om verschillende redenen kan de woning verkopen de beste keuze zijn. Verkoop je de woning met winst? Dan deel je deze. Als je overwaarde had op de woning en je koopt daarna een andere woning, krijg je te maken met de bijleenregeling.
Staat het huis ‘onder water’ en verkoop je deze met verlies? Dan houd je een restschuld. Je bent beide verantwoordelijk voor de helft van dat bedrag, behalve als er een andere verdeling is afgesproken. Wanneer je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt afgesloten, wordt deze soms (deels) kwijtgescholden.
Bij een NHG-hypotheek wordt eerst gekeken of één van beiden na de scheiding de hypotheek en woning kan overnemen, onder bepaalde voorwaarden. Laat je bij een verwachte verkoop met restschuld daarom altijd adviseren door een hypotheekadviseur.
Als het financieel mogelijk is, kan één persoon de hypotheek op naam krijgen en in het huis blijven wonen. Dit hangt af van je inkomen en partneralimentatie, als je die betaalt. Geldverstrekkers mogen van de Autoriteit Financiële Markten soepeler zijn als het om een scheiding gaat. We noemen dit de ‘explain-regeling’.
Als jij in het huis blijft wonen, kun je je ex-partner uitkopen. Je neemt je ex-partner’s hypotheekdeel over en er is geen gezamenlijke eigenwoningschuld meer. Hoeveel je moet betalen hangt af van de waarde van de woning en hoe hoog je hypotheek tijdens het scheiden nog is.
Je bepaalt samen hoeveel de woning waard is. Hiervoor kun je deze laten taxeren door een onafhankelijke taxateur. Maar er zijn ook andere mogelijkheden om de waarde te bepalen. Is er overwaarde? Dan moet je daarvan de helft aan je ex-partner geven. Bij een restschuld betaalt je ex-partner de helft hiervan aan jou. Hetzelfde geldt wanneer jouw ex-partner jou uitkoopt.
Ook wanneer één van jullie in de woning blijft wonen, kun je afspreken dat je allebei eigenaar blijft van de woning. Je betaalt dan ook na de scheiding samen de hypotheek. Met deze constructie blijf je beiden ‘hoofdelijk schuldenaar’. Dit betekent dat je aansprakelijk bent voor de hypotheek. Soms kiezen mensen ervoor om het aflossingsdeel van de hypotheek te delen en de rente door één persoon te laten betalen.
Ben jij degene die vertrekt, maar blijf je wel voor 50% eigenaar? Houd er dan rekening mee dat je een schuld houdt. Hierdoor kan het zijn dat je geen nieuwe hypotheek kunt afsluiten. Ook zijn er een tijdens de belastingaangifte een aantal dingen waar je rekening mee moet houden.
Hypotheekrenteaftrek na scheiding: partneralimentatie
Een scheiding heeft gevolgen voor je hypotheek én hypotheekrenteaftrek. Blijven jullie samen eigenaar van het huis, maar blijf jij in het huis wonen? Dan mag je 50% van de hypotheekrente aftrekken. Betaal je alle rente? Dan mag je 50% aftrekken als hypotheekrente en 50% als betaalde partneralimentatie. Hiervoor gelden voorwaarden. Zo geldt dit bijvoorbeeld alleen wanneer je een onderhoudsverplichting hebt afgesproken.
Let op: betaalt jouw ex-partner (een deel van de) rente, maar blijf jij in het huis? Dan geef je dit bij je belastingaangifte op als partneralimentatie. Alimentatie geldt als inkomen, waar je belasting over moet betalen. Dit kan ook invloed hebben op je toeslagen.
In je belastingaangifte geef je ook je eigenwoningforfait aan. Dit is een percentage van de WOZ-waarde van de woning. Ook hierbij kun je een deel aangeven als partneralimentatie
Lees meer over scheiden en hypotheekrenteaftrek op de website van de Belastingdienst
Nieuwe woning kopen na scheiding
Vertrek jij uit jullie huis en wil je een nieuwe woning kopen? Dan geldt voor jou de bijleenregeling. Als je winst maakte op jullie gezamenlijke woning, noemen we dit jouw eigenwoningreserve. Dit gebruik je voor de aanschaf van je nieuwe huis. Als je dit niet doet, is je hypotheekrente niet volledig aftrekbaar. De rente over het bedrag van de eigenwoningreserve is dan namelijk niet aftrekbaar.
Naast een eigenwoningreserve of eventueel eigen spaargeld, kun je een nieuwe hypotheek afsluiten om een nieuwe woning te kopen. Om het maximale hypotheekbedrag te bepalen kijkt een hypotheekverstrekker naar jouw inkomen en eventuele partneralimentatie. Koop je binnen 2 jaar een nieuw huis? Dan mag je lenen volgens de hypotheekregels die golden bij je vorige hypotheek. Dat kan soms handig zijn.
Onafhankelijk hypotheekadvies van Univé
Met een onafhankelijk hypotheekadvies van Univé weet je zeker dat je een hypotheek krijgt die naadloos aansluit bij jouw situatie en wensen. Hoe gaan we daarbij te werk?
Plan een gratis oriëntatiegesprek
Univé werkt nauw samen met Vereniging Eigen Huis. Hierdoor profiteer jij ook van de voordelen van het lidmaatschap van de Vereniging Eigen Huis
