Zorgverzekering kiezen

Zorgverzekeraars maken afspraken met zorgverleners over de prijs van behandelingen, hoe de zorg wordt verleend en welke service ze bieden. Op basis van die afspraken en het zorgverbruik van hun verzekerden kunnen zorgverzekeraars een inschatting maken van de zorgkosten voor het komende jaar. Natuurlijk hebben verzekeraars ook andere kosten zoals die voor het personeel. Door alle verwachte kosten in kaart te brengen, bepalen zorgverzekeraars welke premie ze moeten rekenen voor hun zorgverzekering om alle rekeningen te kunnen betalen.

De meeste zorgverzekeraars bieden meerdere basisverzekeringen aan met verschillende premies. Dat komt doordat de hoogte van de vergoedingen kan verschillen. De overheid bepaalt namelijk welke zorg in het basispakket zit, maar zorgverzekeraars hoeven die zorg niet bij alle zorgaanbieders volledig te vergoeden. Zij maken afspraken met een aantal zorgverleners waar je een volledige vergoeding krijgt voor zorg uit het basispakket. 

Wil je behandeld worden door een zorgverlener die geen contract heeft met je zorgverzekeraar? Dan betaal je waarschijnlijk een deel van de rekening zelf. Hoe groot dat deel is verschilt per verzekeraar en zorgverzekering maar vaak geldt: hoe lager de premie, hoe meer je zelf betaalt als je naar een niet-gecontracteerde zorgaanbieder gaat. Als een zorgverzekeraar een lage premie aanbiedt kan het dus zijn dat je bij een beperkt aantal gecontracteerde zorgverleners terecht kunt. Of je betaalt relatief veel als je naar een niet-gecontracteerde zorgaanbieder gaat.

Zorgverzekeraars zijn verplicht om de premie van hun basisverzekering te tonen op basis van het verplichte eigen risico en een maandelijkse betaling. Die premie kun je vaak zelf verlagen, door bijvoorbeeld een vrijwillig eigen risico in te stellen.  Zorgverzekeraars mogen de hoogte van die kortingen zelf bepalen. Daardoor kan de premie van een basisverzekering in eerste instantie relatief hoog lijken, maar is die op basis van jouw wensen misschien lager.

Let op: als je een vrijwillig eigen risico afsluit, betekent dat dat je meer betaalt dan het verplicht eigen risico van € 385. Dit maximumbedrag betaal je standaard voor de meeste zorg uit het basispakket. Je kunt tot € 500 vrijwillig eigen risico afsluiten. Als je dan bijvoorbeeld in het ziekenhuis belandt betaal je niet € 385 maar € 885 zelf. Dat bedrag moet je dus wel achter de hand hebben.

Zorgverzekeraars kopen zorg uit het basispakket in voor hun verzekerden. Daarbij moeten ze rekening houden met kwaliteit, betaalbaarheid en toegankelijkheid van de zorg. Deze zorg wordt volledig vergoed, maar voor de eerste € 385 betaal je verplicht eigen risico. Ook mogen zorgverzekeraars zelf hun voorwaarden stellen.  Zo kan het zijn dat je voor zorg uit het basispakket eerst toestemming moet krijgen van je verzekeraar of dat je huisarts je door moet verwijzen.

Met een naturapolis krijg je zorg uit het basispakket vergoed bij gecontracteerde zorgverleners. Ga je naar een niet-gecontracteerde zorgaanbieder? Dan krijg je meestal een bepaald percentage van de rekening vergoed en moet je een deel zelf betalen. Hoeveel dat is hangt af van zorgverzekering, maar vaak betekent een lage premie onder andere dat je meer betaalt als je naar een niet-gecontracteerde zorgaanbieder gaat. Wil je (bepaalde) niet-gecontracteerde zorg uit het basispakket ook volledig vergoed krijgen? Dan kun je een restitutiepolis of combinatiepolis overwegen. Officieel verzeker je dan geen zorg, maar zorgkosten die je zelf voorschiet en kunt declareren bij je zorgverzekering.

Naast een basisverzekering kun je ook een aanvullende verzekering afsluiten. Die vormen dan samen je volledige zorgverzekering. Aanvullende verzekeringen zijn er om zorgkosten die niet in het basispakket zitten tóch te verzekeren. Denk daarbij aan de tandarts en fysiotherapeut als je boven de 18 bent maar ook aan alternatieve zorg of orthodontie.

Voor vergoeding uit de aanvullende verzekering kun je vaak uitsluitend bij gecontracteerde zorgaanbieders terecht. De premie van je basisverzekering en aanvullende verzekering vormen samen de totale premie voor je zorgverzekering. Belangrijk om rekening mee te houden bij aanvullende verzekeringen vergelijken.

Let op: met een collectiviteitskorting krijg je vaak korting op de premie van je aanvullende verzekering. Een collectief is bijvoorbeeld je werkgever of vereniging. Kijk daarom eens of jouw collectief is aangesloten bij een zorgverzekeraar en welke korting je dan kunt krijgen.