Wat als ik zelf uitval?
De vrijheid van ondernemen heeft ook een keerzijde. Want wat gebeurt er als je ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt? Houd rekening met deze risico’s. Want als ondernemer heb je geen recht op een uitkering als je ziek wordt of (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt.
In de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) is helaas niets geregeld voor ondernemers. Dus als er onverhoopt iets voorvalt, kun je - al dan niet tijdelijk - je inkomen kwijtraken.
Waar moet je rekening mee houden?
Zorg voor een vangnet om een periode van ziekte of arbeidsongeschiktheid op te vangen. Je hebt een aantal mogelijkheden. Een korte ziekte kun je het beste opvangen met een spaarpotje. Maar voor een ongeval en arbeidsongeschiktheid kun je het beste een verzekering afsluiten.
Voordat je een verzekering afsluit is het belangrijk om een aantal zaken goed uit te zoeken. Kijk naar het inkomen dat je nodig hebt om je vaste lasten te betalen. Zet al je inkomensbronnen op een rijtje en bepaal wat je minimaal nodig hebt om rond te komen. Misschien kun je je uitgavenpatroon aanpassen door kleiner te gaan wonen of een tweede auto te verkopen? Laat je altijd goed adviseren voordat je een verzekering afsluit.
Persoonlijke ongevallenverzekering
Een persoonlijke ongevallenverzekering keert een financiële tegemoetkoming uit bij overlijden of blijvende invaliditeit na een ongeluk. Hiermee kun je bijvoorbeeld tijdelijk iemand (laten) inhuren om je bedrijf te leiden of je bedrijfsruimte aan te passen. Maar je kunt dit bedrag ook gebruiken om je revalidatie te financieren.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Deze verzekering zorgt dat je een inkomen ontvangt als je voor korte of langere tijd arbeidsongeschikt raakt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een vrij complexe verzekering. Maatwerk is erg belangrijk. Want de verzekering moet precies aansluiten bij jouw persoonlijke omstandigheden. Denk daarom goed na over de risico’s die je kunt en wilt lopen.
Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) moet je rekening houden met een aantal belangrijke zaken.
- De eindleeftijd
Standaard verzekeren we tot de AOW-leeftijd. Bij sommige beroepen zoals fysiek zwaardere beroepen ligt de eindleeftijd lager in verband met het hogere risico op arbeidsongeschiktheid. Laat je de verzekering doorlopen tot je 60 of 62 bent dan wel AOW-leeftijd bereikt? De eindleeftijd heeft invloed op de premie die je betaalt. Het is vaak verstandig om te beginnen met een hoge eindleeftijd. Je kunt deze dan verlagen (bijvoorbeeld totdat je 55, 60, 62 of 65 jaar wordt) als je voldoende kapitaal hebt opgebouwd. - Eigen risico
Je eigen risico(termijn) bepaalt wanneer de verzekering begint met uitbetalen. Dit kan na een maand zijn, maar ook pas na een half jaar. Reken uit hoelang je kunt rondkomen van een spaarpotje of andere inkomstenbronnen. Want met een langere eigen risicotermijn betaal je een lagere premie. - Stijgende of gelijkblijvende verzekering
De kosten van levensonderhoud veranderen in de loop der jaren. Daarom kun je je verzekering laten meegroeien met de prijsontwikkeling in Nederland. Zo weet je zeker dat je koopkracht gelijk blijft. Een gelijkblijvende verzekering groeit niet mee. - Schade- of sommenverzekering
Een schadeverzekering vergoedt de schade door arbeidsongeschiktheid. Je moet dan wel zelf aantonen wat de schade is. Dus hoeveel inkomen je misloopt. Een sommenverzekering is eenvoudiger en keert een bedrag uit op basis van het verzekerde bedrag en de mate van arbeidsongeschiktheid. - Arbeidsongeschiktheidscriterium
Dit bepaalt op wat voor manier je verzekerd bent. Als je kiest voor ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’ wordt alleen beoordeeld of je je huidige beroep nog kunt uitoefenen.
Met het criterium ‘passende arbeid’ kijkt de verzekeraar ook of je nog een ander beroep kunt uitoefenen. Dit beroep moet wel passen bij jouw opleiding en werkervaring.
Het criterium ‘gangbare arbeid’ is erg kritisch. Je ontvangt alleen een uitkering als je geen enkel ander beroep kunt uitoefenen. Dat kan dus ook betekenen dat je aan de slag moet in elke willekeurige functie.
Het advies van Univé
Wil je hulp bij een risico-analyse? Graag willen wij helpen jouw risico’s te voorkomen of te beperken. En als dat niet mogelijk is, kunnen verzekeringen uitkomst bieden. Laat je daarom goed adviseren en maak direct een afspraak met Univé. Je kunt ook contact opnemen met een Univé-winkel bij jou in de buurt. Jouw zakelijk adviseur kan je alle informatie geven.