Eerder stoppen met werken
Als je van plan bent om eerder te stoppen met werken, dan kun je de overwaarde van je woning gebruiken om je inkomen aan te vullen. Wij vertellen je graag meer over de mogelijkheden.
Jij bepaalt wanneer je stopt
Veel mensen weten niet dat ze zelf mogen bepalen wanneer ze stoppen met werken. Ja, er is een wettelijke AOW-datum, maar je bent niet verplicht om dan pas met pensioen te gaan. Als jij eerder wilt stoppen, dan kun je informeren bij jouw pensioenfonds wat de mogelijkheden daarin zijn. Ook met het bestaande pensioen dat je hebt opgebouwd. Alleen wordt dit dan wel uitgesmeerd over een langere periode.
Om deze reden kiezen de meeste mensen die eerder stoppen met werken ervoor om aanvullend inkomen te realiseren. Voor ieder jaar dat je eerder stopt met werken verbruik je namelijk 6% tot 8% van je pensioenbedrag. Hoe meer je in je pensioenpotje hebt zitten, des te makkelijker wordt het om eerder te stoppen met werken in loondienst.
Ben je woningeigenaar? Dan kun je je overwaarde ook inzetten om je inkomen aan te vullen. In dat geval heb je twee opties.
Optie 1: je woning verkopen
De makkelijkste manier om je overwaarde te gebruiken is door je woning te verkopen. De opbrengst hiervan, met aftrek van je hypotheekschuld, is voor jou als voormalige eigenaar. Je kunt er een andere (goedkopere) woning mee kopen, maar je kunt ook besluiten om een (kleinere) woning te huren en de rest van de winst te gebruiken als aanvulling op jouw inkomen.
Op deze manier kun je dus ook eerder stoppen met werken. Om erachter te komen of dit mogelijk is in jouw geval, is het handig om een berekening te maken hoeveel aanvullend inkomen je nodig hebt om vroeger met pensioen te gaan. Daar helpen we je graag bij.
Optie 2: een opeethypotheek
Bij veel geldverstrekkers is het mogelijk om de overwaarde van jouw woning op te nemen in de vorm van een tweede hypotheek (box 3). Dit opgenomen bedrag kun je vervolgens gebruiken als extra inkomen om eerder te stoppen met werken. Wel geldt voor een consumptieve opname binnen de hypotheek dat deze zwaarder wordt getoetst (in verband met het niet hebben van een fiscaal voordeel). Of je de overwaarde kunt opnemen hangt dan ook samen met de hoogte van jouw inkomen en verdere financiële verplichtingen.
In welke variant de overwaarde op te nemen is, is afhankelijk van de geldverstrekker. Er zijn geldverstrekkers die een opeethypotheek aanbieden, maar bij andere geldverstrekkers is het ook mogelijk om in de vorm van een consumptieve opname (box 3) op basis van een reguliere hypotheek de aanvraag te doen. Veelal is dit mogelijk tot een bepaald percentage van de waarde van de woning. De acceptatie- en de verstrekkingscriteria verschillen per geldverstrekker. Je huis blijft dus als onderpand fungeren voor de geldverstrekker. Je leent de overwaarde bij.
Met een opeethypotheek heb je dus geld te besteden, zonder dat je hiervoor extra maandlasten hoeft te betalen. Je betaalt de rente namelijk niet maandelijks, maar deze wordt steeds automatisch bij je hypotheekschuld opgeteld. Er zijn echter ook risico’s verbonden aan een opeethypotheek. Bijvoorbeeld als de woningprijzen dalen en je huis uiteindelijk minder waard blijkt te zijn. Laat je dus vooraf goed informeren via hypotheekadvies.
Meer weten over eerder stoppen met werken?
Als onafhankelijk hypotheekadviseur (en Financieel Adviseur Duurzaam Wonen) denkt Univé graag met je mee. We kunnen je snel meer vertellen over de hypotheekmogelijkheden in jouw situatie. Maak een afspraak in een Univé-winkel bij jou in de buurt of een (beeld)belafspraak. We kennen de hypotheekmarkt en de lokale subsidies als geen ander. De kosten van een eerste oriënterend gesprek neemt Univé voor haar rekening.