Waarom een AOV afsluiten?
Steeds meer, maar nog steeds te weinig zelfstandig ondernemers dekken zich (voldoende) in tegen het financiële risico van arbeidsongeschiktheid. Dat kan problematisch uitpakken als je daadwerkelijk of zelfs langdurig uitvalt.
Dus wat zijn goede manieren om inkomensverlies op te vangen? En wat heeft de gemiddelde ondernemer in Nederland eigenlijk geregeld voor arbeidsongeschiktheid?
Eén op de vijf zelfstandig ondernemers beschermt zich tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid via een verzekering die uitkeert tot aan de pensioenleeftijd. Ruim een derde heeft niets geregeld. De meesten leunen op hun spaargeld of beleggingen.¹ Maar waarom dat wordt afgeraden, lees je hieronder.
Financieel vangnet geen overbodige luxe, de lange termijn vaak vergeten
Uit onderzoek blijkt dat de groep zelfstandig ondernemers die zich indekt tegen inkomensrisico's bij arbeidsongeschiktheid, ieder jaar groeit.¹ Dat is mooi, maar het zijn meestal alleen de zzp’ers en zmp’ers bij wie de zaken goed gaan, die voorzieningen treffen. En in de meeste gevallen gaat het dan om een kortdurende financiële voorziening.
Een goed doordacht financieel vangnet regelen is echter geen overbodige luxe. Want wie zorgt voor jouw inkomen als jij uitvalt? En is jouw oplossing ook houdbaar voor de lange termijn?
De meeste mensen zijn binnen twee jaar nadat ze arbeidsongeschikt raakten, gelukkig weer beter. Maar er is ook 7% die langdurig of zelfs levenslang arbeidsongeschikt raakt.² En daarmee houden we vaak onvoldoende rekening.
“De kans dat je langdurig arbeidsongeschikt raakt is klein, maar wat als het jou overkomt? De kans dat je huis afbrandt is ook klein, maar ook dat verzeker je. Want als je huis afbrandt, is de impact enorm. Zowel financieel als emotioneel. Dat is wanneer je levenslang uitgeschakeld raakt en niet meer kunt werken, niet anders.”
– Ludwina Bisschop, expert AOV en rechtsbijstand bij Univé
Wat heeft de gemiddelde ondernemer geregeld voor arbeidsongeschiktheid?
Dit is hoe de Nederlandse zelfstandige het risico op arbeidsongeschiktheid hoopt af te dekken – en in hoeverre die oplossingen een goed plan kunnen zijn voor jou:¹
Zzp’ers gaan meer sparen en beleggen, en hopen daarmee hun risico op arbeidsongeschiktheid te kunnen afdekken. 36% van de ondernemers leunt op dit plan.
Experts uiten daarover hun zorgen. Want hoewel voor ondernemers een jaarinkomen bij elkaar sparen waarschijnlijk wel mogelijk is, gaat het voor de lange termijn snel over tonnen. En dat spaar je als beginnende zzp’er niet bij elkaar: zo blijf je de eerste jaren van je ondernemerschap vaak onvoldoende beschermd.
Ook moet je goed onderzoeken of je spaar- of beleggingsgeld direct opvraagbaar is. Als dat niet het geval is, heb je eigenlijk nog steeds geen vangnet om op terug te vallen wanneer je het hardst nodig hebt.
Een opmerkelijke 33% van de zelfstandigen heeft niets geregeld om inkomensverlies op te vangen als ze uitvallen.
Daarmee nemen zij een flink risico. Voor zelfstandigen gelden namelijk niet dezelfde regelingen bij arbeidsongeschiktheid, die er zijn voor mensen in loondienst. Lees meer over welke uitkeringen en regelingen bij arbeidsongeschiktheid er eigenlijk voor wie bestaan, met tips voor zzp’ers om zich financieel voor te bereiden op inkomensverlies als gevolg van arbeidsongeschiktheid.
Verplichte AOV door val kabinet op de lange baan?
Om te voorkomen dat zelfstandige ondernemers die niets voor zichzelf hebben geregeld arbeidsongeschikt raken en daarmee in de financiële problemen komen, had het demissionair kabinet vergevorderde plannen voor een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Eén AOV die zou doorlopen tot de AOW-leeftijd. Omdat het kabinet in de zomer van 2023 viel, is het nu afwachten wat er met deze plannen zal gebeuren.
24% van de zelfstandig ondernemers heeft zich tot aan het pensioen verzekerd van inkomen. Dat vraagt weliswaar een maandelijkse investering, maar hoeft niet zo duur te zijn als soms wordt gedacht. Je hebt al een arbeidsongeschiktheidsverzekering vanaf een paar tientjes per maand die doorloopt tot aan je AOW-leeftijd.
Bovendien krijg je met een AOV niet alleen een maandelijkse uitkering waarmee je je zonder zorgen kunt richten op je herstel. Er worden je ook effectieve preventiediensten aangeboden waarmee je uitval kunt voorkomen. En gaat het toch mis, dan word je goed ondersteund bij je re-integratie.
In sommige gevallen hebben ondernemers een eigen woning die kan worden ingezet om een periode van arbeidsongeschiktheid mee te overbruggen. 12% van hen geeft aan dat dit hun plan van aanpak is.
Daarbij moet je je wel afvragen: ben je inderdaad bereid je huis te moeten verkopen op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt?
Broodfondsen, schenkkringen en crowdsurance beginnen in populariteit te winnen: 6% van de ondernemers doet hieraan mee. Dit kan een goede oplossing zijn, sympathiek door ondernemers, voor ondernemers.
Niet alle zelfstandigen realiseren zich echter dat deze vaak een beperkt aantal jaar uitkeren. Het is daarmee niet de langtermijnoplossing die een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt, waardoor ze bij langdurige ziekte in het uiterste geval moet terugvallen op de bijstand.
Wel valt een Broodfonds goed te combineren met een AOV: deze vullen elkaar uitstekend aan op korte én lange termijn.
Hierbij geldt hetzelfde als voor de mensen die hun eigen woning inzetten om het risico op inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid mee af te dekken: als je echt bereid bent om je bedrijf te moeten verkopen wanneer je uitvalt – ongeacht of het een gunstig moment voor verkoop is –, dan kan dit een prima oplossing zijn.
Dat kan natuurlijk hand in hand gaan: indien je zeker weet dat je nooit meer zult kunnen werken aan je bedrijf, dan kan dit een prima exitstrategie zijn. Van de ondernemers kiest 7% voor deze route om zich financieel te beschermen tegen arbeidsongeschiktheid.
3% van de zelfstandigen heeft tenslotte een uitkering via het UWV. Dat kan bijvoorbeeld gaan om een vrijwillige Ziektewet- of WIA-verzekering. Lees hier meer over alle beschikbare regelingen van (onder meer) het UWV.
Vergelijkbaar met een schenkkring en Broodfonds biedt zo'n Ziektewetverzekering via het UWV maximaal twee jaar een inkomen als je ziek bent. De WIA-verzekering, de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor de WIA, biedt een inkomen nadat je twee jaar door een ziekte of handicap in het geheel niet hebt kunnen werken. Deze uitkering loopt maximaal door tot aan je AOW-leeftijd.
Ontdek of een AOV ook voor jou een goed idee is
Met de AOV op maat van Univé geef je je eigen toekomst vorm. Als je nog twijfelt of een AOV ook voor jouw situatie een geschikte verzekering tegen inkomensverlies is, doe dan de AOV check. Of bespreek je vragen en mogelijkheden met één van onze adviseurs tijdens een kosteloos en vrijblijvend inzichtgesprek.
Bronnen
¹ Zelfstandigen Enquête Arbeid 2023 - in vogelvlucht (tno.nl)