Arbeidsongeschikt als zzp’er: welke opties heb je?

Waarom jezelf verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid?

Als werknemer in loondienst is het duidelijk waar je recht op hebt als je ziek wordt. Je hebt bij een vast contract twee jaar lang recht op minimaal 70% van je loon. De rechten als zzp’er zijn wat dat betreft ook duidelijk: je hebt in principe nergens recht op.

Dat klinkt hard, maar het is ook de realiteit. De enige optie die je hebt is om een bijstandsuitkering aan te vragen. Het spreekt voor zich dat dit ingrijpende gevolgen heeft. 

Gelukkig kun je verschillende maatregelen treffen om ervoor te zorgen dat je toch een redelijk inkomen krijgt bij arbeidsongeschiktheid.

1. De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Met een Arbeidsongeschiktheidsverzekering verzeker je jezelf van inkomen als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken. Hoeveel premie je betaalt hangt onder andere af van het uit te keren bedrag dat je kiest. De arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je helemaal afstemmen op je persoonlijke situatie. Daarmee heb je dus ook invloed op de hoogte van de premie. Een adviseur kan je meer vertellen over de mogelijkheden. Aan dit advies zijn wel kosten verbonden.

Goed om te weten: de premie is volledig fiscaal aftrekbaar. Over de uitkering die je ontvangt, betaal je wel inkomstenbelasting. Er is een uitkering tot de gekozen eindleeftijd. Het is dus vooral een optie die voor de langere termijn zekerheid biedt.

2. De flexibele AOV

Interessant voor zzp’ers zijn de zogenoemde flexibele AOV’s. Deze hebben een veel lager instapbedrag, waardoor ze ook toegankelijk zijn voor startende zzp’ers. 

Zo heb je binnen de arbeidsongeschiktheidsverzekering van Univé de mogelijkheid om te kiezen voor een uitkeringsduur van 2 jaar of 5 jaar. Met deze varianten ben je al voor een relatief lage premie verzekerd.

De uitkering is dan voor maximaal 2 jaar of 5 jaar, dus dit een oplossing voor de kortere termijn. 

Daarnaast heb je de mogelijkheid om deze korte variant om te zetten naar eindleeftijd of het verzekerde bedrag tussentijds te verhogen als je onderneming groeit. Zo kun je je dus verzekeren op een manier die op dat moment het beste bij je past. Tot slot is ook deze premie fiscaal aftrekbaar. Over de uitkering die je ontvangt, betaal je wel inkomstenbelasting.

3. Het broodfonds

Ook populair onder veel zzp’ers: het broodfonds. Dit is een collectief van ondernemers die gezamenlijk geld in een grote pot stoppen. Een broodfonds bestaat uit 20 tot 50 deelnemers. Wordt een van de leden ziek, dan ontvangt die een uitkering uit de grote pot.

Belangrijk is wel om te weten dat een broodfonds gebaseerd is op onderling vertrouwen. Er is bijvoorbeeld geen bedrijfsarts die gaat controleren of iemand wel echt ziek is. 

Een voordeel is dat je je inleg weer terugkrijgt als je ooit stopt met het broodfonds. Daar staat weer tegenover dat de premie niet fiscaal aftrekbaar is.

4. Arbeidsongeschiktheidsverzekering via het UWV

Begin je voor jezelf vanuit een vaste baan? Dan kun je je ook via het UWV verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Dat kan tot uiterlijk 13 weken nadat de verzekering via je oude werkgever is gestopt. Meer informatie vind je op de website van het UWV.

5. Partner met inkomen

Heb je een partner die werkt en dus inkomen heeft? Dan kan het natuurlijk zo zijn dat dat inkomen genoeg is om in jullie levensonderhoud te voorzien. Wanneer dat het geval is, heb je geen AOV nodig.

6. Zelf sparen

Je kunt ook zelf geld sparen om arbeidsongeschiktheid op te kunnen vangen. Dat vraagt natuurlijk wel om een zekere discipline. Bovendien heb je hier niets aan wanneer je al snel nadat je begint met sparen ziek wordt.

Dat neemt niet weg dat het wel verstandig is om te sparen. Bijvoorbeeld als aanvulling op een van de andere opties. Zo kun je een flexibele AOV afsluiten voor je basisinkomen en daarnaast - wanneer het kan - wat extra geld opzij zetten.

7. Verplichte AOV

Ten slotte wil het kabinet dat straks alle zelfstandigen verplicht verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid. Dit is afgesproken in het pensioenakkoord.

Als zelfstandige moet je straks dus een AOV hebben. De gedachte is dat daarmee de risico’s en kosten voor zelfstandigen en de samenleving kleiner worden.

Je bent vrij om zelf de verzekeraar te kiezen waar je een AOV wilt afsluiten. Deze moet wel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Wat die voorwaarden precies zijn en wanneer de verplichte AOV ingaat, is nog niet bekend.